HMO, Hausarzt oder Telmed? Der Prämien-Guru vergleicht alle Modelle hinsichtlich Prämienrabatt, Flexibilität und Eignung — damit Sie die richtige Wahl treffen.
Jedes Modell bietet unterschiedliche Rabatte — aber auch unterschiedliche Einschränkungen. Hier der Überblick.
Rabatt: 0 % — Sie haben die volle Freiheit: Jeder zugelassene Arzt, jedes Spital, jederzeit. Dafür zahlen Sie die höchste Prämie. Dieses Modell eignet sich für Personen, die regelmässig verschiedene Spezialisten aufsuchen und keine Einschränkung bei der Arztwahl akzeptieren möchten.
Eignung: Chronisch Kranke mit mehreren Spezialisten, Personen die Flexibilität über alles schätzen.
Rabatt: 10–18 % — Sie wählen einen festen Hausarzt als erste Anlaufstelle. Dieser koordiniert Ihre Behandlung und überweist Sie bei Bedarf an Spezialisten. Notfälle sind ausgenommen. Die meisten Versicherten gehen ohnehin zuerst zum Hausarzt — warum also nicht dafür belohnt werden?
Eignung: Die beste Wahl für die Mehrheit der Versicherten. Ideal für Familien.
Rabatt: 7–15 % — Vor jedem Arztbesuch kontaktieren Sie eine medizinische Hotline. Diese beurteilt Ihr Anliegen telefonisch und empfiehlt das weitere Vorgehen (Hausarzt, Spezialist, Selbstbehandlung). Die Hotline ist rund um die Uhr verfügbar und kann auch per App kontaktiert werden.
Eignung: Gesunde, technikaffine Personen, die selten zum Arzt gehen.
Rabatt: 15–25 % — Sie besuchen für alle gesundheitlichen Anliegen ein HMO-Zentrum (Gruppenpraxis). Dort arbeiten Allgemeinmediziner und teilweise Spezialisten unter einem Dach. Die Koordination erfolgt zentral. Verfügbarkeit abhängig von Region — HMO-Zentren gibt es vor allem in städtischen Gebieten.
Eignung: Kostenbewusste Personen in städtischen Gebieten mit HMO-Zentrum in der Nähe.
Prozentuale Rabatte auf die Standardprämie (300er-Franchise, Erwachsene 26+, Region Zürich).
| Versicherer | Hausarzt | Telmed | HMO | Max. Ersparnis/Mt. |
|---|---|---|---|---|
| CSS | 12 % | 9 % | 18 % | CHF 77 |
| Helsana | 15 % | 11 % | 22 % | CHF 98 |
| Swica | 13 % | 10 % | 20 % | CHF 82 |
| Concordia | 14 % | 8 % | 19 % | CHF 74 |
| KPT | 16 % | 12 % | — | CHF 63 |
| Assura | 11 % | 7 % | — | CHF 41 |
| Sanitas | 14 % | 10 % | 21 % | CHF 88 |
Expertentipp: Nicht jede Kasse bietet jedes Modell in jeder Region an. HMO-Modelle gibt es überwiegend in Ballungsgebieten. Prüfen Sie die Verfügbarkeit über den Prämienrechner. Die Rabatte in der Prämien-Analyse zeigen das Gesamtbild.
Die häufigste Frage im Modell-Check betrifft die Wahl zwischen Hausarzt- und HMO-Modell. Beide sind «Managed Care»-Modelle mit Gatekeeping — aber die Unterschiede sind relevant.
Beim Hausarzt-Modell wählen Sie Ihren Hausarzt frei. Sie können eine Praxis in der Nähe wählen, die Sie kennen und der Sie vertrauen. Die Beziehung ist persönlich und langfristig. Der Rabatt liegt bei 10–18 %, die Flexibilität ist hoch.
Beim HMO-Modell sind Sie an ein bestimmtes HMO-Zentrum gebunden. Der Vorteil: Unter einem Dach arbeiten oft mehrere Fachrichtungen zusammen, Überweisungen erfolgen intern und die Koordination ist nahtlos. Dafür ist die Wahlfreiheit eingeschränkter. Der Rabatt ist mit 15–25 % deutlich höher.
Der Prämien-Guru rät: Wenn ein HMO-Zentrum in Ihrer Nähe liegt und Sie grundsätzlich offen für eine Gruppenpraxis sind, nehmen Sie den höheren Rabatt mit. Andernfalls ist das Hausarzt-Modell der ideale Kompromiss.
Empfehlung: Telmed-Modell mit höchster Franchise. Sie nutzen die Hotline selten, zahlen aber die tiefste Prämie. Die kurze telefonische Triage ist ein minimaler Aufwand für 7–15 % Rabatt. Kombiniert mit Franchise 2'500 das absolut günstigste Setup.
Empfehlung: Hausarzt-Modell. Sie ändern nichts an Ihrem Verhalten und sparen 10–18 %. Prüfen Sie, ob Ihr Hausarzt beim gewünschten Versicherer als Gatekeeper zugelassen ist. Eine Liste finden Sie auf der Website der jeweiligen Kasse.
Empfehlung: HMO-Modell prüfen. In Zürich, Bern, Basel und Luzern gibt es gut ausgebaute HMO-Zentren. Der Rabatt von 15–25 % ist der höchste aller Modelle. Besonders für Familien kann das über CHF 200/Monat Ersparnis bedeuten.
Empfehlung: Standard-Modell oder Hausarzt-Modell. Bei regelmässigen Spezialistenbesuchen ist freie Arztwahl wertvoll. Alternativ das Hausarzt-Modell, wenn Ihr Hausarzt die Koordination ohnehin übernimmt. Die Spar-Strategie zeigt, welche Franchise hier sinnvoll ist.
«80 % der Versicherten zahlen für Flexibilität, die sie nie nutzen. Wer ohnehin zuerst zum Hausarzt geht, sollte dafür bezahlt werden — nicht dafür zahlen, es nicht tun zu müssen.»
— Der Prämien-GuruEin Modellwechsel ist in der Regel per 1. Januar möglich, mit Kündigung bis 30. November. Innerhalb derselben Kasse ist ein Wechsel zu einem günstigeren Modell manchmal auch unterjährig möglich — fragen Sie direkt bei Ihrer Kasse nach.
Notfälle sind bei allen Modellen ausgenommen. Sie können jederzeit die Notaufnahme aufsuchen oder den Rettungsdienst rufen, unabhängig von Ihrem Versicherungsmodell. Die Gatekeeping-Pflicht gilt nur für planbare Arztbesuche.
Nein. Die Leistungen der Grundversicherung sind gesetzlich definiert und bei jedem Modell identisch. Der Unterschied liegt ausschliesslich im Zugangsweg — nicht in der Leistung. Sie erhalten in jedem Modell die gleichen medizinischen Behandlungen.
HMO-Zentren sind primär in städtischen Gebieten verfügbar. In ländlichen Regionen empfiehlt der Prämien-Guru das Hausarzt- oder Telmed-Modell als Alternative. Beide bieten attraktive Rabatte und sind flächendeckend verfügbar.
Ja, beim Kassenwechsel per 1. Januar können Sie Modell, Franchise und Kasse gleichzeitig ändern. Das ist sogar die empfohlene Vorgehensweise, da Sie so das maximale Sparpotenzial ausschöpfen. Mehr dazu in der Spar-Strategie.
Sehen Sie sofort, welche Modelle für Ihre PLZ verfügbar sind und wie viel Sie damit sparen.
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