Der Prämien-Guru hat die wirksamsten Strategien zur Prämiensenkung analysiert. Schritt für Schritt zu tieferen Monatsbeiträgen — mathematisch fundiert.
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst tragen, bevor die Krankenkasse zahlt. In der Schweiz stehen sechs Stufen zur Wahl: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 und 2'500.
Die Prämienersparnis zwischen der tiefsten (CHF 300) und der höchsten Franchise (CHF 2'500) beträgt je nach Kasse und Region CHF 100–180 pro Monat. Das sind CHF 1'200–2'160 pro Jahr weniger Prämie.
Die zentrale Frage lautet: Ab welchen Gesundheitskosten lohnt sich welche Franchise? Der Prämien-Guru hat die Break-Even-Punkte berechnet. Die Formel ist einfach: Vergleichen Sie die jährliche Prämienersparnis mit dem zusätzlichen Risiko (Franchise-Differenz + 10 % Selbstbehalt).
Für die meisten gesunden Erwachsenen unter 45 ist die höchste Franchise (CHF 2'500) die mathematisch optimale Wahl. Der Break-Even liegt bei jährlichen Gesundheitskosten von rund CHF 1'800. Erst darüber wird eine tiefere Franchise vorteilhafter.
Jährliche Gesamtkosten (Prämie + Franchise + Selbstbehalt) bei verschiedenen Gesundheitskosten-Szenarien. Basis: Ø Prämie Region Zürich, Erwachsene 26+.
| Franchise | Ø Monatsprämie | Jahresprämie | Kosten bei CHF 0 Arzt | Kosten bei CHF 2'000 Arzt | Kosten bei CHF 5'000 Arzt |
|---|---|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 410 | CHF 4'920 | CHF 4'920 | CHF 5'390 | CHF 5'920 |
| CHF 500 | CHF 388 | CHF 4'656 | CHF 4'656 | CHF 5'306 | CHF 5'806 |
| CHF 1'000 | CHF 343 | CHF 4'116 | CHF 4'116 | CHF 5'216 | CHF 5'716 |
| CHF 1'500 | CHF 314 | CHF 3'768 | CHF 3'768 | CHF 5'318 | CHF 5'618 |
| CHF 2'500 | CHF 266 | CHF 3'192 | CHF 3'192 | CHF 5'442 | CHF 5'542 |
Der Prämien-Guru rät: Bei CHF 0 Arztkosten spart die höchste Franchise CHF 1'728 pro Jahr gegenüber CHF 300. Selbst bei CHF 2'000 Arztkosten ist die Gesamtbelastung nur unwesentlich höher. Erst ab ca. CHF 3'500 Arztkosten pro Jahr wird die tiefste Franchise kosteneffizienter.
Das Versicherungsmodell bestimmt, wie Sie Zugang zu medizinischen Leistungen erhalten. Im Standard-Modell (freie Arztwahl) zahlen Sie die höchste Prämie. Alternative Modelle bieten erhebliche Rabatte:
HMO-Modell (15–25 % Rabatt): Sie gehen bei gesundheitlichen Fragen zuerst in ein HMO-Zentrum. Dort koordinieren Ärzte Ihre gesamte Behandlung. Das spart der Kasse Kosten — und Ihnen Prämie.
Hausarzt-Modell (10–18 % Rabatt): Sie wählen einen festen Hausarzt als erste Anlaufstelle. Dieser überweist Sie bei Bedarf an Spezialisten. Für die meisten Versicherten die natürlichste Wahl, da sie ohnehin zuerst zum Hausarzt gehen.
Telmed-Modell (7–15 % Rabatt): Vor jedem Arztbesuch rufen Sie eine medizinische Hotline an. Diese triagiert Ihr Anliegen und empfiehlt das weitere Vorgehen. Ideal für technisch affine Personen. Details im Modell-Check.
Jährliche statt monatliche Zahlung bringt bei den meisten Kassen 1–2 % Rabatt. Bei einer Familie mit CHF 1'400 Monatskosten spart das bis zu CHF 336 pro Jahr. Halbjährliche Zahlung bringt immerhin noch 0.5–1 % Rabatt. Ein kleiner Hebel mit null Aufwand.
Angestellte mit mindestens 8 Wochenstunden sind über den Arbeitgeber unfallversichert. Durch den Ausschluss der Unfalldeckung in der Grundversicherung sparen Sie CHF 5–15 pro Monat. Vergessen Sie nicht, den Unfall wieder einzuschliessen, wenn Sie den Job wechseln oder die Stunden reduzieren!
Viele Kassen gewähren Rabatte, wenn mehrere Familienmitglieder bei der gleichen Kasse versichert sind — besonders für Kinder. Prüfen Sie, ob ein «Familienpaket» bei einer günstigen Kasse insgesamt billiger ist als einzelne Policen bei verschiedenen Anbietern.
Ende September publiziert das BAG die Prämien fürs Folgejahr. Beginnen Sie sofort mit dem Vergleich. Ab dem 1. Oktober können Sie kündigen und haben bis zum 30. November Zeit. Wer zu spät vergleicht, verpasst die günstigsten Kontingente bei HMO-Modellen.
Jeder Kanton hat eigene Einkommensgrenzen für die individuelle Prämienverbilligung (IPV). In manchen Kantonen erhalten auch Haushalte mit CHF 60'000–80'000 Einkommen noch Beiträge. Prüfen Sie Ihren Anspruch jährlich — die Grenzen ändern sich.
Krankenkassenprämien können in der Steuererklärung abgezogen werden. Die Abzüge variieren nach Kanton und sind begrenzt. Eine höhere Franchise senkt zwar die Prämie, reduziert aber auch den Steuerabzug. Kalkulieren Sie den Nettoeffekt.
Es gibt keinen Zwang, Grund- und Zusatzversicherung beim gleichen Anbieter zu haben. Die günstigste Grundversicherung bei Kasse A kombiniert mit der besten Zusatzversicherung bei Kasse B ist oft die optimale Lösung.
Legen Sie die monatliche Prämienersparnis durch die hohe Franchise auf ein separates Sparkonto. So sind Sie im Krankheitsfall vorbereitet, ohne die Franchise aus dem laufenden Budget zahlen zu müssen. Bei CHF 150 Ersparnis/Monat haben Sie nach einem Jahr CHF 1'800 — genug für den Ernstfall.
«Die beste Spar-Strategie ist die, die Sie tatsächlich umsetzen. Beginnen Sie mit dem grössten Hebel — der Franchise — und arbeiten Sie sich durch die Liste. Schon der erste Schritt kann CHF 100 pro Monat bringen.»
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